En el tercer día del Foro Gaidar, en el panel dedicado al Control Financiero y Supervisión Bancaria en el Estado Digital, el entusiasmo por la digitalización y la próxima revolución blockchain fue rápidamente reemplazado por profecías decepcionantes.
El sombrío pronóstico, en particular, fue expresado por Alexey Minin, director ejecutivo del Instituto de Análisis de Datos Aplicados de Deloitte. En su opinión, no habrá bancos en su forma actual en el horizonte de 2030.
En este momento, “no necesitaremos” en tal cantidad de intermediarios financieros para brindar liquidez a las empresas, y se beneficiarán aquellas instituciones de crédito que utilicen “buenos algoritmos para el análisis de datos” y comprendan los riesgos de sus clientes mejor que otros. Cree que la "consolidación" del mercado bancario es inevitable, "el ganador se lo llevará todo" y los perdedores tendrán que irse. Al mismo tiempo, debido al desarrollo de las tecnologías digitales, no solo los banqueros, sino también los auditores y contables no serán necesarios en tal número.
Al menos aquellos que trabajan en puestos ordinarios y no tienen conocimientos únicos.
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De las palabras de los participantes en la discusión se desprende que las nuevas tecnologías ya habían demostrado su efectividad en la práctica: permiten analizar el estado de los bancos mucho mejor que los auditores.
Alexey Minin dijo que el modelo, construido sobre la base de datos abiertos en el sitio web del Banco Central y otra información de fuentes externas, sin ninguna información privilegiada, permite tres meses antes de la revocación de la licencia del Banco Central para predecir con precisión en el 81% de los casos la decisión adecuada del regulador. Al mismo tiempo, esos errores que se producen en el programa, explica, entre otras cosas, "dentro del mercado".
Como dijo el director de FBK Alexei Terekhov durante la discusión, dado el rápido desarrollo de las tecnologías digitales, "el personal intermedio en esta parte se está volviendo completamente poco prometedor e innecesario". En un futuro próximo habrá una gran demanda de empleados completamente diferentes, los llamados "auditores intelectuales". Estos especialistas únicos podrán "identificar el mundo real con el espacio digital".
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Según el jefe del Tesoro Federal, Roman Artyukhin, las tecnologías dan lugar a nuevas oportunidades para los supervisores, pero también aumentan en gran medida los requisitos de competencia. Tatiana Blinova, auditora de la Cámara de Cuentas, dijo lo mismo. Según ella, ya existe una gran necesidad de "soldados universales", es decir, auditores que, además de su profesión principal, tengan conocimientos jurídicos y estén familiarizados con las tecnologías de la información.
La aparición de "números" en los bancos en el mercado se ha observado durante mucho tiempo. El director de Sberbank, German Gref, dijo que Google y Amazon se convirtieron en competidores del mayor banco ruso, Sberbank, debido al interés de estas empresas en los servicios financieros.
“Necesitamos estar tan armados con la tecnología como estos jugadores. El año que viene veremos varias organizaciones financieras de estos gigantes tecnológicos en el mundo”, señaló Gref.
Para competir con Google y Amazon, los bancos inevitablemente tendrán que cambiar su modelo de desarrollo, automatizando muchos procesos y recortando costos. Como resultado, las funciones de los empleados ordinarios serán realizadas por robots.
Según el pronóstico de Gref, literalmente en 3-5 años los "bots" en el banco asumirán las funciones de asesores financieros personales respondiendo preguntas típicas de los clientes del banco. Como señaló el director del banco más grande el año pasado, ahora el 99% de las decisiones crediticias de las personas se toman automáticamente.
La directora de la Agencia Analítica de Calificación Crediticia (ACRA), Ekaterina Trofimova, en una entrevista durante el Foro Gaidar, señaló que "la apertura, el formato de trabajo" y la adherencia a la "corriente principal" ya influyen en la evaluación de los bancos por parte de las agencias de calificación.
“Es solo que la escala de este fenómeno no tiene un impacto directo en el perfil financiero de actores tan grandes como Sberbank. Pero entendemos que en dos o tres años será un factor fundamental en su competitividad”, explicó.
Según Trofimova, no se requerirán cambios metodológicos. Porque, efectivamente, han aparecido nuevos términos, pero la tendencia general, como la informatización, el trabajo con datos, existe desde hace mucho tiempo y "ya está presente en nuestras metodologías".
Al mismo tiempo, el estrés debido al rápido desarrollo de nuevas tecnologías en un futuro próximo tendrá que ser experimentado no solo por los empleados y auditores del banco. Los expertos señalaron anteriormente que debido a la automatización, disminuirá la demanda de trabajadores de centros de llamadas, cajeros, conductores, contadores y otras profesiones que no requieren altas calificaciones.
Incluso los diputados de la Duma Estatal notaron preocupación sobre este tema. Leonid Levin, presidente del Comité de Política de Información, Tecnología de la Información y Comunicaciones de la Duma Estatal, dijo que es muy importante para nuestro país desbancar a la fuerza laboral mediante la inteligencia artificial. Según él, hay más de 1,5 millones de guardias de seguridad en Rusia, tarde o temprano serán reemplazados por un sistema automatizado, y el 2% de la población activa del país saltará al mercado.
Vladimir Gimpelson, director del Centro de Estudios Laborales de HSE, asegura que en 2018 es poco probable que los rusos estén desempleados debido a su desplazamiento por robots. “El proceso de robotización a gran escala de la producción será largo, a corto plazo, y más aún en el próximo año, es poco probable que se espere”, dice. Sin embargo, inevitablemente, gradualmente algunas profesiones morirán y aparecerán otras, coincide el experto.
Cómo Blockchain reemplazará a los bancos y revendedores
La nueva tecnología protegerá sus transferencias de dinero de los estafadores y le permitirá verificar si el automóvil comprado resulta ser robado. Es una forma de cifrar el dinero electrónico y cualquier información que cambie el negocio de la misma manera que la electricidad cambió la producción hace 100 años.
El comercio por Internet se está volviendo más popular cada año, pero la amenaza de ataques de piratas informáticos y la desconfianza de los socios le impide competir con los negocios tradicionales. Este problema se resuelve con una nueva tecnología de base de datos: Blockchain. Estas bases de datos no tienen un solo centro de control, las operaciones son confirmadas por otros participantes de la red, por lo que son inmunes a los ataques de piratas informáticos y le permiten verificar la veracidad de la información de los socios: este es el futuro del comercio en línea. Los expertos de Top Lead han preparado un artículo sobre el impacto de Blockchain en la economía, y reimprimimos este artículo.
Blockchain es un nuevo tipo de bases de datos sin un solo centro
Blockchain es una base de datos, es decir, un almacenamiento electrónico de información, similar a los registros en un archivo de Excel. Por ejemplo, las bases de datos bancarias registran cuánto dinero hay en las cuentas y la base de datos policial, quién y cuándo violó las reglas. El principio es similar aquí, solo que a diferencia de las bases de datos tradicionales, en Blockchain la información no se almacena en un solo repositorio, sino que se registra en cada computadora que participa en la red. La tecnología Blockchain registra las transacciones de tal manera que no se pueden borrar o reescribir más tarde, la información solo se actualiza secuencialmente. Por lo tanto, los datos se escriben como una cadena de actualizaciones, no como una tabla. Usted depositó $ 100 y un bloque de datos con esta información apareció en la base de datos. Luego le envió $ 50 a alguien y depositó otros $ 100. Pero en el primer bloque, la información sobre la cantidad de dinero no cambiará en 150; se agregarán dos nuevos bloques con actualizaciones. Cada uno de ellos tiene su propio código que indica la conexión con los bloques anterior y siguiente.
Los llamados mineros recopilan y actualizan esta información: usuarios activos que reciben tarifas por su trabajo con la moneda cibernética Bitcoin.
Los datos de blockchain no se pueden falsificar
Hay noticias diarias de que algún hacker ha robado dinero de cuentas bancarias o ha pirateado el correo electrónico de una celebridad. Esto se debe a que la información es de fácil acceso. Y Blockchain hace que robar información sea imposible. Si un pirata informático inserta uno falso entre los bloques existentes, el sistema notará la sustitución: el código del nuevo bloque será diferente de la secuencia de otros. Los cambios en los bloques también afectan el código y, por lo tanto, los mineros notan inmediatamente cualquier cambio. No funcionará reescribir toda la cadena, porque Blockchain es una base de datos distribuida y la información se almacena simultáneamente en miles de computadoras. Incluso si la información cambia en uno, otros usuarios notarán la sustitución: han guardado los datos originales.
La protección de la información es especialmente importante para los bancos: almacenan dinero en formato de números en las celdas de las bases de datos. Si un atacante cambia estos datos, puede robar dinero de las cuentas o interrumpir el banco.
La nueva tecnología permitirá la transferencia de dinero sin intermediarios
Cuando un vendedor y un comprador planean completar una transacción, buscan un intermediario para garantizar la integridad del acuerdo. El banco actúa como intermediario en las transacciones financieras: garantiza que el dinero no irá a ninguna parte y pasará del pagador al destinatario. El banco también emite una confirmación de pago, sin importar si se trata de pagar una factura de gas o comprar una planta. Para ello, las instituciones financieras registran información sobre transacciones en sus bases de datos. Usamos sus servicios porque esta es la opción de mediación más confiable.
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Pero la tecnología de almacenamiento de datos Blockchain permite prescindir de intermediarios. Imagina que quieres pagar un artículo de una tienda online y realizar una transferencia a través de Blockchain. Aparecerá un registro en tu cadena de datos de que el dinero ha sido transferido a la tienda, lo que significa que tienes confirmación. La transferencia de dinero será "vista" por todos los participantes de la red y se reflejará en la actualización de sus datos. Durante el proceso de transferencia, es imposible robar dinero o borrar un registro, porque el sistema es invulnerable a la piratería. La tienda también sabe que la traducción es real, porque si falsificaras un bloque de datos, el sistema lo notaría y eliminaría el registro ficticio. Todo es igual que en un banco, pero no es necesario pagar a un intermediario por los servicios. Con este enfoque, los bancos no son necesarios y, dada la creciente popularidad del comercio en línea, Blockchain puede convertirse en un competidor de los sistemas de pago tradicionales.
Blockchain permitirá la verificación de socios comerciales y el registro de datos personales
En marzo de 2014, se lanzó una nueva versión de Blockchain, que permite no solo fijar pagos, sino también registrar información. Se puede utilizar para compilar bases de datos abiertas, por ejemplo, catastros de tierras o registrar contratos en línea, porque una base de datos abierta le permite verificar la información de los socios.
También es posible registrar bienes y otros valores en Blockchain. Por ejemplo, un comprador de un automóvil recibiría un código del banco de datos del automóvil del vendedor para asegurarse de que el automóvil se compró legalmente, no fue robado, bajo fianza, etc. En estos casos, Blockchain reemplazará los servicios de intermediarios, notarios e incluso agencias gubernamentales para las empresas. Pero para que el reemplazo sea equivalente, los usuarios deben asegurarse de que la base de datos contenga toda la información posible.
Los bancos también planean desarrollar un nuevo servicio
Aunque Blockchain es uno de los competidores de los bancos tradicionales, estos han invertido $ 850 millones en esta tecnología durante los últimos dos años. Los propietarios de los bancos se sienten atraídos por la transparencia de las operaciones, que pueden ser monitoreadas por todos los participantes. Otra posibilidad es la identificación del cliente y la protección contra ataques de piratas informáticos. Los bancos crearon la preocupación de R3 para desarrollar una modificación separada de la cadena de bloques, cuyos datos son confidenciales para usuarios no autorizados. Los organismos estatales también pueden usar Blockchain: las nuevas empresas crean aplicaciones sobre su base para registrar refugiados y determinar la propiedad de las obras de arte.
Blockchain no reemplazará a Google
Los defensores de la nueva tecnología la llaman el reemplazo de Google, pero Blockchain no cambiará la forma en que las personas buscan información en la web. Seguiremos eligiendo información veraz del flujo de datos falsos y no verificados. Sí, Blockchain se puede usar para verificar la veracidad de cualquier cosa, pero nadie regulará las enciclopedias de Internet y los sitios de noticias de esta manera, porque no es comercialmente rentable. Después de todo, nadie certifica las traducciones de noticias de los medios de comunicación en inglés con un notario.
Blockchain no "reemplazará al estado" como creen los defensores de esta tecnología. Después de todo, incluso los apartamentos y los automóviles comprados gracias a la nueva base de datos deberán registrarse en las agencias gubernamentales, pero los bancos aún funcionan oficialmente. Pero esta tecnología es un paso más hacia el estado digital, porque hace que los servicios de Internet no sean menos confiables que los tradicionales. Para Ucrania, Blockchain sigue siendo exótico, pero en nuestro país el sector de TI está bien desarrollado y el problema del fraude en Internet no se ha resuelto. Por tanto, en el futuro, Blockchain es capaz de cambiar la economía de nuestro país. Los ucranianos confiarán más en las tiendas en línea y los sistemas de pago electrónico, porque la nueva tecnología le permite verificar la información y protege contra el robo de dinero, por lo que aumentará la popularidad de dichos servicios. Se abrirá un nuevo mercado para las empresas de TI: el desarrollo de plataformas en línea,capaz de reemplazar a los intermediarios, por ejemplo, para confirmar la propiedad de los bienes y la autoría.
Las nuevas tecnologías están ocupando cada vez más su lugar en nuestras vidas. Al iniciar un negocio, los empresarios a menudo no recurren a los bancos y utilizan cada vez más fuentes alternativas para atraer inversiones.
Estamos hablando de una ICO, un análogo de una OPI, solo en el uso de criptomonedas. Esta no es una forma súper exótica. Como se mencionó anteriormente, muchas startups en todo el mundo recaudan fondos de esta manera. Debo decir mucho dinero.
Este método parece especialmente relevante en condiciones de tasas de interés extremadamente altas sobre préstamos. La tasa clave del Banco de Rusia está ahora en el nivel del 9%, respectivamente, los préstamos de los bancos son aproximadamente el doble de costosos.
Si todavía hay quienes se muestran escépticos sobre el desarrollo de la tecnología blockchain y las criptomonedas, lo más probable es que tengan que cambiar de opinión.
Según el fundador de la Plataforma Waves, Alexander Ivanov, todo el mundo financiero ya se ha dado cuenta de que la criptomoneda es un nuevo tipo de instrumentos financieros, relativamente estable y muy prometedor, al que se pueden transferir fondos para un propósito u otro.
Estas no son solo palabras. Un ejemplo sorprendente es la campaña de inversión de crowdfunding ZrCoin recaudó casi $ 4 millones para la construcción de una planta en Magnitogorsk. Del 11 al 25 de mayo se recaudaron $ 3,7 millones, con un plan de $ 3,5 millones para lanzar la producción de circonio sintético. Los fondos recaudados nos permiten lanzar producción con una capacidad de 400 toneladas / mes en 2018.
Gracias a la tecnología blockchain, fue posible atraer fondos en poco tiempo. La audaz decisión de ofrecer un nuevo instrumento de inversión, respaldado por el producto que planeamos producir, fue recibida con interés, dijo Andrey Nikonorov, cofundador de ZrCoin.
Mientras tanto, el Comisionado para la Protección de los Derechos de los Emprendedores del presidente de Rusia Boris Titov y el fundador de la plataforma de cadena de bloques Waves, Alexander Ivanov, anunciaron la creación del generador de ICO People of Growth.
De hecho, si una herramienta funciona y le permite atraer fondos, es necesario desarrollarla e invertir en ella. El mundo está cambiando, necesitas cambiar con él.
Por cierto, Boris Titov, en su estrategia económica "Estrategia de crecimiento", presentada al presidente, prestó mucha atención al desarrollo de la tecnología digital. Ahora se está ultimando esta parte de la estrategia. Es muy posible que el mundo cambie tan rápidamente que no tengamos tiempo de notar la transición a una nueva etapa. Otra cosa es que si bien la tecnología blockchain aún no es tan productiva y no puede soportar volúmenes muy grandes, los desarrolladores de plataformas están mejorando sus desarrollos todos los días, por lo que el progreso será visible muy pronto.
Waves es una plataforma descentralizada para crowdfunding y emisión de valor digital. La plataforma de cifrado tiene como objetivo emitir, comerciar e intercambiar activos / tokens nativos en la cadena de bloques. Una de las principales características del proyecto es su enfoque en la facilidad de uso y la adopción masiva. Se supone que la prueba de participación se usa como un algoritmo de consenso. En junio de 2016, Waves completó su ICO, durante la cual recaudó más de $ 16 millones. En términos de inversiones de crowdfunding, ingresó a los 5 proyectos de blockchain más exitosos.
Para el 2026, los bancos desaparecerán debido al desarrollo de la tecnología blockchain (blockchain, base de datos distribuida, aproximadamente "Lenta.ru"). Así lo afirmó el vicepresidente de Sberbank, Andrey Sharov, informa Rambler News Service.
“En 10 años me temo que no habrá bancos y no tendré adónde ir a trabajar. Hoy en día, las plataformas de préstamos peer-to-peer se están desarrollando activamente (emitiendo préstamos sin un intermediario en la persona de un banco u otra organización de crédito, nota Lenta.ru), se están desarrollando tecnologías de pago basadas en la tecnología blockchain”, dijo la agencia.
Recordó que el Banco de Inglaterra ha creado un consorcio de 50 instituciones financieras que están reconstruyendo por completo el modelo de negocio blockchain.
El 17 de septiembre de 2015, el director de Sberbank, German Gref, dijo que la tecnología blockchain ofrece enormes oportunidades para el intercambio seguro de información. Según él, existen propuestas de expertos para transferir todo el sistema de registro a la tecnología blockchain: registro de derechos, entidades legales, derechos sobre bienes inmuebles, etc. Gref también admitió que posee bitcoins. Al mismo tiempo, se quejó de que la tasa de criptomonedas cayó más que la tasa del rublo.
Blockchain se utiliza como repositorio de información sobre transacciones con la criptomoneda bitcoin. Registra todos los movimientos dentro del sistema. La tecnología también se puede implementar en la banca: la tecnología de cifrado puede reducir en gran medida el tiempo para grandes transacciones (emisión de préstamos, negociación de acciones, etc.). Según el fondo de inversión español Santander InnoVentures, gracias a la cadena de bloques, los inversores ahorrarán unos 20.000 millones de dólares al año al reducir los costes asociados (intermediarios, regulatorios) en las transacciones financieras.
