Es difícil imaginar que las instituciones y operaciones financieras "modernas" habituales existieran durante muchos siglos antes de nuestra era. Sobre cómo apareció y se desarrolló el sistema de relaciones de deuda en la Antigua Grecia, en el material de la revista "Presupuesto".
La usura en la antigua Grecia fue llevada a cabo tanto por personas adineradas de entre los ciudadanos de la política como por los propietarios de las tiendas de cambio (comidas), las llamadas comidas. Entre ellos había un número bastante grande de esclavos liberados, que desempeñaban el papel de fideicomisarios de los verdaderos propietarios de tales oficinas. Sobre la base de las comidas, el crédito y otros servicios comenzaron a desarrollarse en el mercado de la deuda, que, con ciertas reservas, puede considerarse bancario, y las comidas de intercambio de la antigua Grecia pueden considerarse los precursores de los bancos de una era posterior. Por cierto, los bancos modernos, originados en las oficinas de cambio de la Italia medieval, han pasado por el mismo camino de desarrollo, y la palabra griega "comida", traducida como "banco" en griego moderno, y la palabra italiana "banco" significan lo mismo: una mesa o banco de un cambista callejero.
La actividad de las comidas helénicas y la aparición misma de las comidas solo fue posible gracias a la invención en el siglo VII a. C. mi. en la antigua ciudad griega de Lydia en el territorio de Asia Menor, acuñación de monedas estándar de oro y plata. Esta invención fue rápidamente adoptada por otras ciudades-estado griegas, lo que condujo al desarrollo de la circulación monetaria internacional, requiriendo el intercambio de una moneda por otra en transacciones comerciales. Los bancos griegos antiguos, si se les puede llamar así, surgieron directamente de la circulación de dinero. Sin lugar a dudas, los antiguos griegos adoptaron las bases de la legislación y la práctica de las relaciones de deuda a partir de la experiencia de las civilizaciones más desarrolladas del Antiguo Oriente, principalmente Babilonia y sus bancos. También estaban familiarizados con la práctica de préstamos comerciales y marítimos que existía en el Cercano Oriente y Cercano Oriente,con el trabajo de las oficinas de cambio de Babilonia y Fenicia, que han seguido siendo oficinas de cambio.
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Sin embargo, fueron los antiguos griegos quienes lograron ir mucho más allá en el desarrollo de los servicios financieros, de pago, de depósito y de crédito como un campo de actividad especializado separado. Los bancos de alimentos griegos forman un vínculo entre la deuda y la práctica legal del Antiguo Oriente y luego del Imperio Romano, que se extendió por todo el Mundo Antiguo. Los romanos adoptaron en las antiguas colonias griegas de Italia y Sicilia la idea misma de la circulación monetaria y la práctica de la acuñación de monedas, fundamentos de la legislación que regulaba el ámbito de las relaciones de deuda, la forma original de las instituciones de crédito.
Las actividades de los antiguos bancos-comidas griegas se volvieron especialmente activas a finales del siglo V y principios del IV a. C. mi. y se extendió a grandes sectores de la población en todas las ciudades helénicas. La principal función económica de las comidas fue originalmente el intercambio de dinero, ya que cada ciudad-estado griega emitía su propia moneda. El intercambio generalmente se cobraba una comisión del 5-6%, pero hay casos en los que llegó al 10 e incluso al 25%. Los cambistas comenzaron a convertirse en los primeros banqueros cuando comenzaron a realizar transferencias de dinero, comenzaron a aceptar depósitos en efectivo para su custodia y descubrieron la posibilidad de utilizar estos fondos para prestar a otros clientes. Por ejemplo, el padre del famoso orador griego Demóstenes mantuvo depósitos en varios bancos por un monto de 3 mil dracmas.
A partir de los depósitos puestos a disposición de las comidas y de su propio dinero, se formó el capital de trabajo de la comida bancaria. Las comidas más importantes se convirtieron en centros de operaciones crediticias. Algunos depósitos estaban libres de intereses, ya que el dinero se transfirió a la comida, ya sea para una mejor conservación o para ocultar la propiedad de los impuestos. Naturalmente, prestaron a tipos de interés significativamente más altos, y esta diferencia explicaba sus ingresos. Los depósitos se pueden reclamar después de la expiración del período acordado o simplemente según sea necesario. Por lo tanto, en teoría, la comida siempre debe tener fondos de reserva en caso de retiro imprevisto de depósitos.
Desde finales del siglo V a. C. mi. aceptar depósitos y emitir préstamos sobre su base se convirtió en la principal función económica de los primeros bancos-comidas griegas. Se aceptaron depósitos al 10%, los préstamos se emitieron a una tasa de interés más alta, del 10% al 33% en algunos casos. En el siglo IV a. C. mi. El 18% se consideró una tasa bastante estándar para los préstamos. Los préstamos estaban garantizados mediante fianza, prenda sobre la propiedad y, en algunos casos, sobre la tierra.
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Sobre la base del intercambio y almacenamiento de dinero, con el tiempo, surgió una transferencia de dinero de la cuenta de un depositante a la cuenta de otro. Las transferencias de dinero, según el discurso del orador ateniense Isócrates "Sobre las comidas", deben realizarse únicamente a través de las comidas para evitar el peligro al que puede estar expuesto el dinero durante el transporte por barco. Las operaciones realizadas por las comidas griegas fueron numerosas, variadas y significativas en la escala de Grecia.
La operación financiera y usurera más común en Atenas y otras ciudades costeras de Grecia fueron los préstamos marítimos, es decir, la emisión de dinero para expediciones comerciales marítimas con la garantía de bienes o un barco o, por regla general, ambos. Sucedió que se emitieron préstamos marítimos por un período muy largo necesario para navegar a países lejanos donde la venta de bienes era más rentable. Dado que viajar por mar, especialmente durante la guerra, estaba asociado con un gran riesgo, los prestamistas exigían tasas de interés muy altas. Existe evidencia de transacciones en las que el deudor se compromete a pagar al acreedor el 30%, y el 10% se consideró una tasa bastante baja. Viajar al Estrecho de Bosporan (el actual Bósforo) y regresar en tiempos de guerra trajo a los prestamistas un 30%, en tiempos de paz, un 22,5%. Los viajes comerciales por mar se realizaban al menos dos veces al año, por lo que no era infrecuente una ganancia del 100% anual de los préstamos marítimos.
Los préstamos marítimos fueron emitidos no solo por usureros profesionales, sino también por atenienses residentes en Atenas por extranjeros. También lo hacían los comerciantes, antiguos comerciantes que habían acumulado capital, personas especialmente dedicadas a las operaciones crediticias, incluidas las comidas bancarias. Las asociaciones de dos o más personas ya han comenzado a realizar préstamos. Al mismo tiempo, por regla general, se enviaba al extranjero agentes (a menudo de esclavos de confianza) para supervisar el cumplimiento de los términos del acuerdo. Los deudores a menudo no cumplieron con los términos del contrato, engañaron a los acreedores, cambiaron arbitrariamente la ruta y los puntos de venta de los bienes, ocultaron la cantidad real de bienes vendidos en contra de los términos del contrato. Todo esto se convirtió en motivo de frecuentes juicios en Atenas y otras ciudades-estado griegas.
El sistema judicial bancario de la antigua Atenas estaba tan bien establecido que lo convirtió en el centro de los litigios comerciales y financieros internacionales de la época. De hecho, en Atenas, los procedimientos bancarios se dividieron en un procedimiento legal separado. Habitualmente los iniciadores de los trámites eran las comidas, buscando devolver los préstamos con intereses. Esto fue especialmente cierto en los procedimientos de “préstamos marítimos”, donde los casos de fraude y engaño a los acreedores fueron especialmente frecuentes.
Ha habido tribunales sobre la devolución de depósitos por comidas. Incluir a la persona involucrada en uno de estos procesos fue la famosa y más grande comida de Athens Pasion. Estos casos debían decidirse en un plazo máximo de 30 días para evitar procedimientos prolongados y garantizar la devolución de fondos o la venta de la fianza lo antes posible. El propósito de este rápido litigio fue proteger los intereses de los acreedores que proporcionaron su capital para financiar actividades económicas críticas. Esto confirma la importancia de las relaciones crediticias y de deuda para la economía griega en ese momento. Los numerosos discursos de abogados griegos, órdenes gubernamentales y decretos que nos han llegado, se refieren principalmente al siglo IV a. C. e., se introducen en litigios en relación con acuerdos sobre préstamos marítimos. Curiosamente, no hubo disputas legales sobre el contenido de los contratos en sí, ya que definieron con precisión los derechos y obligaciones de todas las partes, el contrato se celebró con testigos y ellos lo firmaron por duplicado, mientras que una copia a menudo se quedaba con el banquero-meal, que desempeñaba el papel de notario.
El pago de la deuda, que a menudo se realizaba a través de la mediación de las comidas, tenía que realizarse en un momento determinado y, para garantizar su puntualidad, el préstamo siempre se emitía no a una, sino al menos a dos personas bajo su responsabilidad y fianza conjunta. Además, una de estas personas tenía que permanecer en el lugar de pago de la deuda, de modo que siempre fuera posible cobrarle tanto la deuda como los intereses.
Sergey PAKHOMOV, Doctor en Economía, Profesor de la Universidad Estatal de Economía de Moscú
