Los parásitos sociales inventaron la usura para convertir a las personas en esclavas. Ahora en la Rusia capitalista crece el número de préstamos a la población y al mismo tiempo crece el número de impagos de préstamos …
Rusia usurera: los individuos se convierten en esclavos de la deuda
El capitalismo en Rusia, entre todos sus otros nombres, también puede llamarse usurero. El diagnóstico es decepcionante: mientras los funcionarios están preocupados por las "tasas de crecimiento económico", la población está dando el último dinero a los bancos.
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El capitalismo, que comenzó a construirse en Rusia hace casi treinta años, se denomina de otra manera: "gángster", "comprador", "salvaje", "periférico", "oligárquico", etc. Sin rechazar todas las definiciones anteriores, daré una más: "capitalismo usurero".
El 99% de todos los problemas socioeconómicos de la Rusia moderna son generados precisamente por el carácter usurero del capitalismo, que ha echado raíces en nuestro país. La usura generalmente se entiende como la práctica de emitir préstamos y empréstitos que no serán reembolsados. Muy a menudo debido al alto porcentaje. Y a veces por la insolvencia deliberada del prestatario. Todo termina con la expropiación de la propiedad del deudor y / o convertirla en un "esclavo de la deuda".
No voy a hablar de la usura en general (como fenómeno global). Sobre este tema, he escrito un libro "Sobre los intereses: préstamo, corte, imprudencia", que se publicó en 2011. El sistema de préstamos usureros en Rusia está representado por un sistema bancario de dos niveles (el Banco Central de la Federación de Rusia y bancos comerciales) más organizaciones de microfinanzas.
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Los principales receptores de préstamos y empréstitos son los propios bancos (el mercado de préstamos interbancarios), las organizaciones no financieras, el sector público y el sector de los hogares. Los hogares somos tú y yo, los individuos, la población.
Préstamos bancarios a particulares en la Federación de Rusia: dinámica rápida
Ahora me gustaría llamar su atención sobre la situación de los préstamos a la población rusa durante los últimos años y especialmente este año. A continuación se presentan algunos indicadores clave que caracterizan la dinámica de dichos préstamos y el nivel de deuda de los hogares.
En el período 2009-2014. hubo un crecimiento constante en los préstamos a la población por parte de los bancos. Aquí están los datos sobre el volumen de préstamos emitidos (billones de rublos):
2009: 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013: 8,8; 2014 - 8.6.
En algún momento a mediados de 2014, el crecimiento de los préstamos se detuvo. Los expertos dicen que la principal razón son las sanciones económicas de Estados Unidos y sus aliados, que comenzaron en la primavera de ese año. Los bancos se prepararon para tiempos difíciles y desaceleraron su expansión crediticia por si acaso. Un factor adicional detrás de la caída de los préstamos fue el colapso del tipo de cambio del rublo, que fue permitido (o provocado) por el Banco de Rusia en diciembre de 2014. Pero después de un tiempo se reanudó el crecimiento de los préstamos a la población. Aquí están los datos de los últimos años (billones de rublos):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9.2; 2018 - 12.5.2018
Ya en 2017 se superó la cifra récord de 2013, y en 2018 el volumen de préstamos emitidos a la población se incrementó en otro 36% respecto al anterior. Los medios rusos lo llamaron un "auge de los préstamos al consumo". Durante la década, el volumen anual de préstamos emitidos por los bancos se ha multiplicado casi por cinco (más precisamente, 4.8 veces). Los principales tipos de préstamos utilizados por los ciudadanos de Rusia: hipoteca; con tarjetas de crédito; préstamos para automóviles; consumidor (para la compra de diversos bienes y servicios). Una proporción cada vez mayor de los préstamos con tarjetas bancarias y los préstamos al consumo se utilizan no para satisfacer las necesidades de bienes y servicios, sino para pagar préstamos tomados anteriormente, es decir, para refinanciar deudas.
Intereses sobre préstamos - usureros
Ahora la siguiente pregunta: ¿a qué interés otorgan los bancos préstamos a los ciudadanos? Estos son los datos del Banco de Rusia sobre el tipo de interés medio ponderado de los préstamos en rublos a particulares en mayo de 2019: para préstamos de hasta 1 mes - 15,81%. Y para préstamos de 1 a 3 meses - 14,40%; de 3 a 6 meses - 18,38%; de 6 a 12 meses - 15,23%. En muchos países del mundo existen restricciones sobre las tasas de interés de los préstamos, y esas tasas de interés se clasificarían como "usureras".
Permítanme recordarles que en la Rusia zarista a principios del siglo XX, la tasa máxima se fijó en el 12 por ciento. Todo lo que venía de arriba se consideraba un préstamo usurero y esos acreedores eran castigados por la ley. El poder como mantra lleva muchos años pronunciando conjuros sobre la necesidad de bajar las tasas de interés en todo tipo de préstamos (no solo a personas físicas, sino también a personas jurídicas). Y nada ha cambiado.
Aquí están los datos del Banco de Rusia sobre las tasas promedio ponderadas de los préstamos en rublos para enero de 2011: para préstamos hasta 1 mes - 14.0%; de 1 a 3 meses - 19,5%; de 3 a 6 meses - 31,8%; de 6 a 12 meses - 30,4%. Sí, las tasas de interés de los préstamos por más de 1 mes han disminuido desde ese momento. Pero en los préstamos a corto en rublos (hasta 1 mes) no solo no disminuyó, sino que incluso aumentó ligeramente (de 14.0 a 15.81%). Esto se debe al hecho de que hoy en día hay demanda de ciudadanos, principalmente por períodos cortos (hasta 1 mes). Tienen miedo de pedir préstamos más largos y los bancos también tienen miedo de dar. También es de destacar que los préstamos de los grandes bancos son más caros que los de otros.
En mayo de 2019, las tasas de interés promedio ponderadas para los préstamos denominados en rublos de los 30 principales bancos rusos eran las siguientes: hasta un mes - 17,53%; de 1 a 3 meses - 20,19%; de 3 a 6 meses - 17,06%; de 6 a 12 meses - 15,66%. Como puede ver, el dinero para la población de los grandes bancos (como Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, etc.) es más caro que el de las instituciones de crédito que no forman parte de la "élite" bancaria. Estos prestamistas bancarios son monopolistas del mercado de préstamos a corto plazo. Por ejemplo, en muchas regiones remotas del país, Sberbank es la única institución de crédito que tiene sus propias sucursales.
Deuda y crecimiento de la deuda
El volumen de la deuda de la población por préstamos está creciendo rápidamente. Según el Banco de Rusia, al final del primer trimestre de 2018, equivalía a 12,5 billones de rublos. Y exactamente un año después, es decir. al final del primer trimestre de 2019, creció a 15,4 billones de rublos, es decir en un 23,3%. Y el 1 de mayo de este año (los últimos datos del Banco de Rusia), la cifra se elevó a 15,74 billones de rublos. Por cierto, a principios de 2013, el volumen de deuda sobre préstamos era de solo 8,5 billones de rublos. Resulta que en poco más de seis años la deuda casi se ha duplicado. Se trata de tasas de crecimiento de la deuda extremadamente altas, especialmente en el contexto de una economía estancada (el crecimiento del PIB el año pasado, según datos de Rosstat, fue del 2,3%, y en 2013-2017 casi no hubo ningún crecimiento). Y también en el contexto de la caída de los ingresos reales de la población durante varios años. Si al final del primer trimestre de 2018 la cantidad promedio de deuda por familia era de 221,8 mil rublos, un año después ya era de 273,6 mil rublos.
Son cifras absolutas. ¿Cómo, por ejemplo, se compara el volumen de deuda crediticia con el ingreso oficial de los hogares? Según estimaciones del Banco de Rusia, a fines del primer trimestre de 2017, la deuda ascendía al 23% de los ingresos anuales y un año después ya había crecido al 28% (un indicador del nivel de carga de la deuda de la población). La soga de la deuda alrededor del cuello de los deudores bancarios se está estrechando cada vez más. Para fines de este año, según los expertos, el volumen de la deuda crediticia de las personas puede crecer a 16,6 billones de rublos, y los ingresos reales, según declaraciones del gobierno, en un 1% (A. Kudrin, sin embargo, calificó la última cifra como "demasiado optimista"). Es obvio que al final del año el indicador de deuda crediticia en relación a la renta anual superará el nivel del 30%. En algunas regiones, el nivel de carga de la deuda ya supera el 50%. Los expertos atribuyen Kalmykia y Tuva a esos "líderes". Más del 40% del nivel de deuda de los hogares en Chuvashia, región de Irkutsk.
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Un indicador importante es la “proporción de personas con endeudamiento crediticio con bancos en el número total de empleados”. A principios de esta década, esta participación era mucho menos del 50%. A principios de 2016, ya había la mitad de esos deudores activos (alrededor de 40 millones de personas). Y a principios de 2017, su participación ya superó el 60% (en términos absolutos, el número de deudores es de 44,7 millones de personas). El año pasado, el número de deudores bancarios con préstamos fue de unos 45 millones de personas.
Es de destacar que a principios de este año, el número de contratos de préstamo entre bancos y ciudadanos ascendía, según el Banco Central de la Federación de Rusia, a 110,7 millones. Surge una situación interesante: había más de dos préstamos por deudor. Según el United Credit Bureau (OKB), el 26% del número total de prestatarios tenía tres o más acuerdos de préstamo. Aproximadamente el 6% de los deudores tenía más de cinco préstamos. A menudo, una persona busca obtener un nuevo préstamo para refinanciar las deudas de préstamos previamente tomados con su ayuda.
Carga de deuda, o una soga apretada alrededor del cuello de los deudores
Otro indicador importante que refleja la alarmante situación es el nivel de la carga de la deuda actual. Ésta es la participación de los gastos mensuales para el servicio de la deuda crediticia en los ingresos mensuales de las personas. Según la Oficina Nacional de Historias Crediticias (NBCH), el nivel de la carga de la deuda actual (la relación entre los pagos mensuales de todos los préstamos y los ingresos mensuales) al 1 de abril era del 23%. En el informe de S&P que se acaba de publicar sobre la situación de los préstamos con problemas en los países de la CEI, se denomina una carga de deuda más alta: 25% (aparentemente, refleja la situación en una fecha posterior). Pero el valor de 23 o 25% es la "temperatura promedio en el hospital".
Las cifras reflejan el costo del servicio de la deuda crediticia en relación con los ingresos de todos los ciudadanos trabajadores. Y si estos gastos están correlacionados con los ingresos de solo aquellos que utilizan préstamos y tienen una deuda con el banco, entonces la cifra será del 44%. Estos son los datos oficiales del Banco de Rusia. Y aquí hay algunos datos interesantes proporcionados por United Credit Bureau (OKB). A fines del año pasado, alrededor de 8 millones de personas pagaron más de la mitad de sus ingresos por pagos mensuales de préstamos. Y el 4% de los prestatarios (casi 2 millones de personas) gastaron más del 90% de los ingresos oficiales en pagos de préstamos. Y aquí están los datos más recientes de junio de este año: como se desprende de una encuesta del Banco Mundial y Rospotrebnadzor, uno de cada cuatro deudores gasta el 75% de sus ingresos en el servicio de la deuda del banco.
Resulta que incluso el nivel promedio de gastos para el servicio de las deudas crediticias en la actualidad es comparable al nivel de gastos para pagar varios impuestos directos e indirectos, que representan el 30-35% de los ingresos. Por lo tanto, el estado y los bancos privan a una persona de la mayor parte de sus ingresos.
Puede estimar. Para aquellos que tienen deudas con los bancos, la participación de los ingresos enajenados es igual a: 30% (impuestos) + 44% (servicio de la deuda) = 74%. En el mejor de los casos, una persona tiene ¼ de ingresos, a expensas de los cuales necesita cubrir los costos de vivienda y servicios públicos, sus necesidades de ropa, alimentos, otros bienes vitales, así como transporte, servicios médicos y otros. Es obvio que solo unos pocos logran hacerlo, cuyos ingresos son varias veces superiores al promedio nacional. Aquí está la fuente de la pobreza y la miseria.
Préstamos en problemas: la situación es alarmante y cuidadosamente camuflada
Cada vez es más difícil para los ciudadanos no solo reembolsar, sino incluso pagar los préstamos. Incluso de acuerdo con los datos del Banco de Rusia, al final del primer trimestre de este año, la cantidad de préstamos problemáticos a personas ascendió a 1,6 billones de rublos. Esto es más del 10% de la deuda total de los ciudadanos con los bancos rusos.
Préstamos problemáticos: aquellos para los que la demora en los pagos excedió los 60 días. Los expertos dicen que la cifra está muy subestimada. Me he encontrado con valoraciones de expertos, según las cuales existen fallos reales en los pagos por cada segundo préstamo (solo para muchos, el retraso aún no ha superado el umbral de los 60 días).
Aumentan las dificultades con el servicio y más aún con el reembolso de préstamos por parte de las personas. Los bancos están tratando de camuflar la escalada de la situación, ocultándola al Banco Central como regulador bancario. Por ejemplo, reestructurando el préstamo (cambiando los términos del contrato de préstamo). Tampoco es raro que se emita un segundo préstamo a un cliente en el mismo banco para refinanciar el primero con su ayuda.
Kudrin y Oreshkin solo están esperando la crisis, pero para millones de ciudadanos ya ha llegado
La situación de los préstamos minoristas se está volviendo desesperada. Ayer, el jefe de la Cámara de Cuentas Alexei Kudrin habló en la Duma Estatal. Llamó la atención sobre el peligroso crecimiento de los préstamos al consumo en Rusia, que en 2019 y 2020 pueden ser del 20% cada uno. Dijo que esto podría llevar la economía rusa a un punto crítico. Es de destacar que incluso el ministro de Desarrollo Económico, Maxim Oreshkin, comenzó a dar la alarma. Ya ha dicho varias veces que el crecimiento de los préstamos al consumo conlleva el riesgo de una recesión en la economía rusa. Además, señala que la mitad de los préstamos al consumo no están garantizados. Y esto también es peligroso para los bancos comerciales.
A su vez, la titular del Banco Central, Elvira Nabiullina, mantiene la calma, cree que el Banco de Rusia "mantiene la situación bajo control" y que ahora no hay "burbuja" en el crédito minorista.
Cabe señalar que Kudrin y Oreshkin vieron con razón la amenaza que representaban los préstamos minoristas. Pero solo hablan de la amenaza a las tasas de desarrollo económico, la perciben como macroeconómica (aparentemente, les preocupa principalmente la implementación de las directrices del decreto presidencial de mayo sobre la tasa de crecimiento económico).
Pero incluso antes del colapso económico esperado, muchos clientes bancarios se encuentran atrapados por la deuda. Para ellos, la crisis ya ha llegado. Y ya hay millones de esas víctimas de la usura doméstica. Tanto los funcionarios gubernamentales como los líderes del Banco de Rusia no están notando esta crisis. Y en cuanto al hecho de que no todos los préstamos minoristas están garantizados (lo que preocupa a Oreshkin), los bancos podrán estafar la deuda de las personas. Pero hablaré sobre este nivel "microeconómico" del problema en algún momento la próxima vez.
