Utilizando tres ejemplos de la vida real, intentamos comprender cómo las personas caen en la esclavitud del crédito, pidiendo prestado más de lo que pueden dar. Y los expertos dijeron cómo no caer en una trampa crediticia.
Una persona que tiene que gastar más del 30% de sus ingresos en el servicio de préstamos ya se considera acreditada, dice Alexander Akhlomov, director de desarrollo de productos de United Credit Bureau (UCC). La relación entre los pagos mensuales y los salarios en Rusia es ahora de poco más del 30%, aunque en algunas regiones, como Kalmykia, Daguestán y Karachay-Cherkessia, alcanza el 70%.
La peor situación es para los rusos con bajos ingresos. “En su mayoría, utilizan préstamos a corto plazo sin garantía y préstamos con una tasa de interés alta”, dice Alexey Volkov, director de marketing de la Oficina Nacional de Historias Crediticias (NBCH). - Como resultado, este grupo es más probable que incumpla con los préstamos o con las obligaciones.
Es este grupo de la población el que más a menudo se encuentra endeudado con los bancos por varios préstamos. En teoría, podrían beneficiarse de la ley de quiebras de personas que entró en vigor en octubre. Pero en la práctica, es adecuado solo para aquellos deudores que ya no tienen dinero ni propiedades, dice Alexey Drach, abogado de la organización pública de consumidores Finpotrebsoyuz. Y no es tan fácil declararse en quiebra: el procedimiento parece bastante complicado y caro.
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RBC ha encontrado varios héroes que pagan la mayor parte de sus ingresos en préstamos, o incluso más de lo que ganan. Todos ellos no tienen vivienda propia y deben pagar el alquiler del apartamento o habitación alquilada. Además, parte de los costos de nuestros héroes se destina al asesoramiento legal, sin el cual ahora no toman decisiones importantes. ¿Cómo se ve una trampa crediticia para los ciudadanos rusos comunes?
Víctima de cartas
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Deuda con los bancos: alrededor de 1 millón de rublos.
Número de créditos: más de 4.
Svetlana Knyazeva, una cajera de una pequeña tienda en San Petersburgo, de 58 años, no está exactamente segura de cuántos préstamos tiene ahora. Ella simplemente se confundió con ellos. Todo comenzó con el hecho de que hace unos siete años necesitaba que le curaran los dientes y obtuvo un préstamo de consumo por 100 mil rublos. en Raiffeisenbank al 14% anual. Ella pagó con éxito ese préstamo, pero la confianza de que podía pagar las deudas le jugó una broma cruel.
Cuando se redujo su salario (hoy es de unos 30 mil rublos) y no había suficiente dinero, solicitó una tarjeta de crédito en Home Credit Bank, luego en Sberbank, y luego en Tinkoff Bank y VTB24. No había suficiente salario para pagar las deudas de estas tarjetas; ella canceló un préstamo con otro, y así sucesivamente. “Los bancos prefirieron prestar con tarjetas, ya que yo no tenía mi propia casa”, dice Knyazeva, quien se mudó a San Petersburgo desde Ucrania hace unos 10 años. "Y nadie te dijo que no podrías conseguir muchas tarjetas de crédito".
Habiendo recibido un salario, Knyazeva hizo pagos mínimos con tarjetas, canceló parte de su propia deuda. Una de las cartas de vez en cuando incluso logró ser cancelada por completo. Sin embargo, gradualmente entró en una desventaja cada vez mayor. Pronto, abogados y banqueros le aconsejaron que no se ocupara de las tarjetas, sino que emitiera un préstamo de consumo ordinario en efectivo y saldara la deuda con su ayuda.
Knyazeva fue al Otkritie Bank, emitió un préstamo al consumo por 300 mil rublos. por tres años. Con la ayuda de este dinero, pagó su mayor deuda con la tarjeta Home Credit Bank y en parte el resto. Pero Knyazeva aún no logró deshacerse de su adicción a las tarjetas: los banqueros de Otkritie, además del préstamo en efectivo, le dieron dos tarjetas más de su banco.
“Hace un año, llegó el punto en que pagué un salario y medio”, dice la cajera. "Tuve que trabajar horas extra y vivir con estrés, solo para no llegar tarde". Al darse cuenta de que no estaba haciendo frente, Knyazeva le pidió al Otkrytie Bank que reestructurara su deuda.
El banco fue a reunirse, estiró el plazo de los préstamos. Ahora Knyazeva tiene que pagar 29 mil rublos al Otkritie Bank durante siete años. mensual. Pero incluso en este caso, no logró deshacerse por completo de las tarjetas de crédito. Según la mujer, una tarjeta (del Otkritie Bank) no se incluyó en la reestructuración y fue necesario pagar otros 8 mil rublos por ella. por mes. Además, todavía le debe a Tinkoff Bank, Sberbank y VTB24.
El monto total de su deuda es de aproximadamente 1 millón de rublos, los pagos mensuales totales son de aproximadamente 55 mil rublos. con un salario de 30 mil rublos. y pensiones 10 mil rublos. Knyazeva realmente trabaja para estos préstamos, se queja de que prácticamente no puede y no puede gastar en sí misma. “Por el dinero que le di a los bancos en forma de intereses, podría comprar una habitación que estoy alquilando actualmente”, dice.
Todos los problemas a la vez
Deuda con los bancos: alrededor de 500 mil rublos.
Número de créditos: 5.
En junio de 2015, la contadora Ulyana Zagumennaya (37 años) perdió a su esposo, murió de cáncer. Dos niños, de 10 y 15 años, se quedaron sin padre. El diagnóstico se realizó en noviembre de 2014, tras lo cual perdió inmediatamente su trabajo. Los pequeños ahorros de la familia se destinaron al tratamiento del cónyuge. El esposo de Zagumennaya, de nacionalidad rusa, era ciudadano de Uzbekistán, la mayoría de los procedimientos médicos gratuitos no estaban disponibles para él. Pronto la propia Zagumennaya se quedó sin trabajo.
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En Moscú, la pareja alquiló un apartamento y comenzó a pedir préstamos a los bancos en 2012. El dinero fue necesario para obtener la ciudadanía rusa para su esposo (al final no lograron hacerlo), alquilar una vivienda y otras necesidades actuales. Los préstamos se otorgaron a la esposa, ya que solo ella tiene la ciudadanía rusa. Los últimos préstamos ya se tomaron para cubrir las deudas de los anteriores.
“Poco a poco, la carga crediticia nos obligó a buscar viviendas más baratas en la región de Moscú, así como a pedir a los bancos una reestructuración”, dice Zagumennaya. "Pero ni un solo banco lo hizo". Un mes antes de la muerte de su esposo, la mujer se dirigió a un abogado con una solicitud para ayudar a lidiar con las deudas. En mayo de 2015, los cónyuges debían a Sberbank (100 mil rublos), Bank of Moscow, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank y Renaissance Credit Bank (50 mil rublos cada uno). Además, quedó por pagar el préstamo por un monto de 25 mil rublos. en MFO "MigCredit", que la mujer tomó por el tratamiento de su esposo. Por el momento, teniendo en cuenta las multas y sanciones, la deuda total de Zagumennaya es de aproximadamente 500 mil rublos.
Después de la muerte de su esposo, ella estaba buscando trabajo, pero durante la crisis solo pudo conseguir un trabajo en una fábrica privada cerca de Moscú, donde se dedicaba a procesar radiadores de calefacción antes de pintar. Su salario fue de 20 mil rublos. por mes. Pero también la perdió: debido a la enfermedad de su hija, tuvo que tomar una licencia por enfermedad, no pasó el período de prueba.
En el verano, la abogada Svetlana Shumova, que se comprometió a representar los intereses de Ulyana de forma gratuita, logró acordar una reestructuración con Sberbank. Sin embargo, nunca se firmó, dado que Zagumenna perdió su trabajo y no tenía nada para pagarle, no tenía sentido firmar un acuerdo con el banco.
Problemas de la gran ciudad
Número de créditos: 2.
Hace tres años Tatyana (pidió no mencionar su apellido en el artículo) con su esposo y dos hijos adolescentes se mudaron a San Petersburgo desde una pequeña ciudad. La familia alquiló un apartamento. La esposa pronto consiguió un trabajo en una agencia de bienes raíces, su esposo fue a una escuela de manejo como instructor y los niños comenzaron a prepararse para la admisión a las universidades de San Petersburgo. Sin embargo, para conseguir un trabajo en un nuevo lugar, necesitaban fondos adicionales.
En 2012, la familia emitió el primer préstamo al consumo por 350 mil rublos. en el banco "Renaissance Credit". El préstamo se calculó a 4 años. Un año después, los cónyuges volvieron a necesitar dinero, para comprar un automóvil nuevo, en el que mi esposo continuó trabajando como instructor de manejo. El segundo préstamo por un monto de 300 mil rublos. logré obtener un banco de crédito para la vivienda durante 3 años.
“Ya hemos pagado la mayor parte de la deuda”, dice Tatiana. - En octubre de 2015, los pagos de uno de los préstamos ya deberían haber finalizado. Pero comenzó una crisis en el país y nuestros ingresos cayeron drásticamente, unas tres veces”. El número de personas que desean aprender a conducir se ha reducido mucho y el mercado inmobiliario tampoco es el mejor momento. La mujer tuvo que dejar la agencia, ahora trabaja como maestra de manicura en un pequeño salón. Y su esposo de 49 años todavía enseña a conducir a algunos estudiantes.
Desde hace aproximadamente un año, Tatiana y su esposo han estado pagando dos préstamos menos de lo que deben, el retraso es cada vez mayor. “Toda la familia es más de 50 mil rublos. no ganamos un mes ahora, - dice Tatiana. - De estos, 30 mil rublos. va solo para pagar el apartamento. En los préstamos hay que pagar 36 mil rublos.
A Tatiana le cuesta decir el monto exacto de la deuda, teniendo en cuenta las multas que le han surgido. La mujer ha escrito repetidamente solicitudes a los bancos pidiendo una reestructuración. “Las solicitudes fueron aceptadas, pero recibí una respuesta en forma de mensajes SMS: el banco no puede hacer concesiones”, dice.
Qué no hacer para evitar caer en una trampa crediticia
1. Obtenga más de una tarjeta de crédito por miembro de la familia que trabaje
“Transferir dinero de una tarjeta a otra y saldar una deuda a expensas de otra es un camino hacia la nada”, explica Saida Suleimanova, asesora financiera independiente, doctora y experta en el Instituto de Planificación Financiera.
2. Lleve una tarjeta de crédito con un límite superior a tres salarios
“Los bancos a menudo establecen un límite mucho más alto, lo que fomenta el gasto irrazonable. El límite de tres salarios no te permitirá caer en la servidumbre”, aconseja Suleimanova.
3. No cree reservas
“Depender de los fondos prestados sin tener ingresos o ahorros sólidos es un gran error. El colchón de seguridad - ahorros en caso de pérdida del empleo - debería ser de 3 a 6 ingresos mensuales”, advierte Suleimanova.
4. Rechazar el seguro de vida
“Según las estadísticas, la mitad de los préstamos morosos se deben a graves problemas de salud. El seguro de vida es imprescindible”, afirma Natalya Smirnova, directora ejecutiva de Personal Adviser.
5. Olvídese de la oportunidad de bajar la tasa
“Si su historial crediticio no está dañado, puede intentar refinanciar a una tasa más baja en otro banco, reduciendo así el costo del préstamo y mejorando su posición financiera”, sugiere Smirnova.
6. Renunciar a la planificación financiera
“Quizás, hay grandes gastos por delante que no tuvo en cuenta y que pueden interferir con los pagos del préstamo”, advierte Smirnova.
Autor: Ekaterina Alikina
